监管对银保交叉业务“动刀”

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《商业银行代理保险业务管理办法》该系统规定了银行代理人保险的准入,销售合规,误导和撤销。同时,建议商业银行应记录全部佣金,加强佣金集中管理,合理提供保险销售。严格禁止人事委员会在账户外进行会计和操作。保险公司及其人员不得以任何名义或任何形式向商业银行及其保险销售从业者支付协议中规定的利息以外的任何利益。

本报记者张卫东

银行一直是保险销售的重要渠道之一。对于后者,有许多银行网点可以更好地吸引客户。然而,在银行保险的实际合作中,它面临着诸如误导销售,单一产品和行业混乱竞争等问题。

咨询五个月后,日前,银行业监督管理委员会向银行,保险公司和当地保险监管局发布了《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称《办法》),以及商业银行的业务准入和业务规则销售保险业务。对业务退出,监督和管理提出了详细要求,并将于10月1日起正式实施。

《办法》的引入也是中国保险监督管理委员会成立以来首次为银行保险业务的跨境业务制定监管规范。一般而言,《办法》系统规定了银行代理人保险的承认,销售合规,防止误导,撤销等,并继续执行许多现行法规,如银行代理人意外保险,健康保险,人寿保险等10年以上。长期储蓄保险和财产保险费不低于20%;银行网点只能在同一财年与多达三家保险公司合作。

《办法》合并的背景是基于MCRC的合并,银行保险业务开始标准化。事实上,今年2月,中国保险监督管理委员会保险中介监管部门负责人强调,要以银行业金融机构为突破口,研究并引入相应的制度,完善规则,银行并行代理保险业务的标准,程序和综合管理。一,误导性销售;二是非法支付手续费,即保险公司及其人员以不同的名义和形式向商业银行的基层网点或管理人员支付其他费用以上的佣金,造成财务不真实和不透明。

标题是“保险”

针对前一家银行的主要代理人“金融类型”保险,《办法》规定商业银行负责销售意外伤害保险,健康保险,定期人寿保险,人寿保险和年金保险,期限不低于超过10年。两年保险和财产保险(不包括财产保险公司投资保险)10年的保费收入总和不得低于保险代理业务保险总收入的20%。

银行保险合作基于分销协议,即银行销售保险产品。长期以来,银保渠道主要以财富管理保险产品的销售为基础,但似乎缺乏应该是主要攻击的销售保护产品。其中,银行的传统保险产品大多为两年保险,年金保险等传统人寿保险产品和股息保险,投资连结保险和近年来出现的全民保险。

2017年,中国保险监督管理委员会发布了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,称为快速返还型年金保险和额外的全民保险。此后,由于业务结构的转变和销售团队的不协调,个人保险公司银保渠道的保费在2018年有所下降。保费收入总额仅为8032亿元,同比下降24.11%,占比超过10个百分点。

今年,逐渐适应新节奏的银行保险渠道开始“走出谷底”。前六个月,累计原保险保费收入达到6131亿元,同比增长22.52%,比例也提高了1.94个百分点。

随着“保险姓氏保险”的明确构想,监管对保险产品的内涵提出了更高的要求。《办法》指出,商业银行应充分发挥销售渠道的优势。保险公司应充分发挥长期资产负债配套管理和风险防范的核心技术优势,大力发展商业银行保险业务的长期储蓄和风险保险产品。不断调整和优化商业保险代理业务结构,为消费者提供全面的金融服务。

“这对保险产品和银行的专业性提出了要求。保险不是具有较高回报率的银行理财产品,银行不仅仅是一个渠道。“一家股份制银行的相关负责人表示,没有技术产品,或者该服务未被认可。监管部门。 “如果只是因为有很多网点并在银行平台上投保险,那么金融机构相当于只制作一种信息不对称的资金,而不是技术和风险太高。要求,长期观点不利于发展银行和保险。“

在这个转型过程中,银行财务经理还需要具备一定的专业能力。一位银行财务经理告诉记者,与年金保险和万能险的简单标准化产品相比,人寿保险条款更加复杂,可能涉及到银行之前的长期投资咨询和关系维护。

要管理的“小账户”

值得注意的是,托运的保险产品通常高于银行自有理财产品的收入。在实际销售中,它相当于保护本金和利息,这是许多投资者所青睐的。然而,涉及银行保险的“小帐户”问题也存在争议。

“小账户”是指合同中没有的“回扣”费用。一些保险公司通常由保险公司以现金向培训费和咨询费的形式支付银行或其经理的手续费。表格支付给银行职员。

在过去10年中,前银监会和前保险监督管理委员会都发布了一份文件,声明“保险公司及其人员不得以任何方式向合作银行及其员工提供任何利益。”“禁止银行和他们的人员以任何方式来自保险。该公司的资产负债表外收集了该协议的好处。此外,前广东省保监局对中国人寿保险()的分支机构实施处罚。案件是,2010年,公司向合作银行网点柜台支付了绩效奖励费,并对相关负责人进行了警告,罚款1万元。

一些业内人士表示,“小账户”的存在增加了保险公司的负担,损害了金融数据的真实性,更重要的是,破坏了市场的公平竞争规则,这基本上构成了“商业贿赂”,这会误导销售。问题更严重,最终结果仍由投资者承担。

在这方面,《办法》明确指出,商业银行获得的佣金应当全部,真实地记录下来,加强对佣金的集中管理,合理地包括保险销售从业人员的佣金。严禁在账户外账户和操作。保险公司及其人员不得使用任何形式的商业银行及其保险销售从业者不得以名义和形式支付协议中规定的任何利益。

对于银行保险之间的佣金结算,《办法》还强调商业银行和保险公司的结算佣金由保险公司的一级分支机构支付给商业银行的一级分行或者至少是二级分支;商业银行和保险公司应实现法人机构委托的集中统一结算;如果委托的本地银行金融机构代表保险业务,则由保险公司的一级分支机构转让给当地银行业金融机构。

从近年来的情况来看,一些保险公司已经开始发展代理商或利用互联网销售来扩大销售渠道。从发达国家和地区来看,保险代理商也是行业的发展趋势。然而,这种方法对于中小型保险公司来说是一个巨大的挑战,需要更多的探索。

(编者:HN666)