“史上最严”网络支付意见稿讲了什么 主要内容汇总

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7月31日,一份央行官方文件在互联网上闪现,成为震撼互联网支付行业的深水炸弹。 征求意见稿《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《意见稿》)引发了一场风暴,因为它在网上支付领域的安全规定被广泛誉为“历史上最严格的”。

许多媒体报道称,监管层的“设计理念”是引导支付机构“去银行化”,通过支付限额、业务范围等一系列规定,进一步回归“微支付”和“渠道”的本质。 记者《中国经济周刊》立即走访了多家网上支付公司,注意到用户开户验证、余额限制等许多条款存在争议,甚至有些从业人员称之为“无法玩”

在线支付的两大巨头支付宝和腾讯相继回应。 支付宝相关官员表示,以第三方支付为代表的互联网金融在各级央行和监管机构的关注和支持下,蓬勃发展。 这个行业的健康发展需要监督。持续的开放、进步和前瞻性监管促进了行业的健康发展。 腾讯集团互联网金融公关中心还表示,腾讯相关业务团队近期将与央行保持密切沟通,对正式管理方式提出建议,力求创新,提高便利性,共同推动支付行业的发展。

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每日支付限额是“靶心”

“每天支付5000元太少了,甚至连网上购买高端电子产品都不够”;“有了交易配额,我就不用再做一个‘剁手族’了”.在互联网上,《意见稿》中提到的支付配额已经成为先锋的目标。

据报道,《意见稿》对综合支付账户和消费者支付账户分别设定了20万元和10万元的年累计限额,对不同安全等级的支付指令设定了一天支付限额分别不超过5000元和1000元的验证方法

中国支付清算协会相关负责人在公开回应中强调,上述限制性规定仅适用于消费者支付账户资金的扣除,对使用快速支付和网关支付的消费者基本没有影响。他还表示,极少数超过上述年度和一天支付限额的客户可以选择银行网关或支付机构提供的快速支付方式,用银行卡(银行账户)完成对外支付

然而,互联网行业一直强调用户体验,移动支付已经成为一种趋势。支付过程的复杂性仍然是公众批评的目标。 根据平安证券银行研究团队提供的数据,2014年,第三方网上支付总额为8万亿元,同比增长50%,手机支付总额为6万亿元,同比增长390%,增幅远远超过网上支付。

“虽然在个人电脑方面取代网关支付和央行讨论的其他流程几乎不可行,但目前第三方移动支付和互联网支付基本上是不一致的,而所谓的网关+电子证书支付没有上限,目前在移动方面基本上没有应用。 “团队写道

然而,一些业内人士认为央行的配额政策是合理的。 “《意见稿》客观上有助于确保客户资金的安全,因为支付账户中记录的资金余额相当于‘预付款’,不受《存款保险条例》的保护 艾瑞咨询分析师李超向记者《中国经济周刊》解释说,“近年来,存入第三方支付账户的资金不时被窃取和挪用。” 《意见稿》对第三方支付的功能限制在一定程度上避免了风险积累。

易观国际智库高级分析师马涛在接受《中国经济周刊》记者采访时表示:“去年,央行还发布了相关征求意见稿,比今年更为严格。”。去年,一天的付款限额被定为1000元 目前,所有第三方支付机构仍在与央行沟通,不清楚它们今后是否会放松。 yeepay首席执行官唐斌也告诉记者,央行可能会根据公众的反馈增加配额。

交叉核对开户“你是你”的消息已经在公众中广泛流传,但现在《意见稿》开户认证的设置似乎需要重复。

《意见稿》第9条规定,支付机构为客户开立支付账户时,应通过三个或三个以上合法、安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多次交叉核对,以确保客户身份及其真实意愿得到有效验证。匿名和假名支付账户不得开立。综合账户需要进行面对面的身份验证,或者至少以五种方式进行交叉核对。

如按本规定执行,公安、社保、银行、工商等部门在办理账户时必须证明“你就是你”。 许多网民发推说:这确实会增加一些员工、学生和没有缴纳社会保障的人的处理难度。即使对普通工薪阶层来说,处理也极其复杂。

业内人士呼吁采用面对面的身份识别方法,这无疑会增加第三方支付机构的运营成本,而且在全国各城市设立银行等分支机构将是一笔巨大的开支。

iresearch咨询和研究数据显示,近年来,以第三方支付为代表的新兴行业实体的在线支付业务呈现爆炸式增长趋势。目前,大约有270家公司获得了第三方支付许可证。2014年,支付机构网上支付交易累计374.22亿笔,总额24.72万亿元,同比分别增长93.43%和137.6%。交叉检查账户的处理是否会导致行业再次成为行业中的隐忧

对此,马涛对记者分析称,开户监管确实会提高账户安全性,不会对消费产生特别大的影响。然而,他也建议审计可以简化交叉验证过程。如果第三方机构可以选择与银行持有的信用卡和借记卡相结合,这将得到简化 由于银行在发卡时已经对持卡人进行了验证,相关信息已经录入公安系统,一方面可以减少第三方支付平台的工作量,另一方面可以从安全角度进行保障。 “

自由转账时代或end

《意见稿》还提到,如果支付机构为客户办理银行账户转账至支付账户,转出账户应限于支付账户客户的同名银行借记账户;从支付账户转账至银行借记账户时,转入账户应限于客户先前指定的同名银行借记账户。

"传输仍然是可能的,但是只支持同名帐户之间的传输。如果要转账给他人,不支持直接转账到其他账户,需要曲线操作 马涛向记者解释说,“对于那些现在使用第三方支付的人来说,他们通常不会选择直接将钱转到银行卡上。”。这种监管仍能满足小型多频社会支付的需求。 “

然而,据记者了解,父母转移生活费、支付学费、支付租金、慈善捐款等的支付场景。他们的孩子也与支付平台的转账业务密切相关。

据业内人士透露,过去几年,农行每年的银行卡转账服务费收入超过20亿元。根据这一计算,在支付宝等在线支付平台无法免费向银行卡转账后,仅银行业在这一领域的收入就可能增加100亿元。 这也反映了消费者的担忧。免费接送的“免费午餐”可能随着法规的颁布而结束。

另一方面,根据《意见稿》的设置,自由代理转移的时代可能不再存在。 艾倩金的联合创始人张辉告诉记者《中国经济周刊》:“由于时差的原因,很多资金已经存入了该组织的账户,这些资金本来可以用来赚钱补贴转账费用。” 如果帐户限制,现在这部分收入消失或减少,它可能转向用户收取一定的费用。 “

这可能会对中小型支付平台的生态产生巨大影响。 “这对巨人没有什么影响。毕竟,腾讯和阿里巴巴拥有相对完善的互联网金融生态布局,基本上已经拿到了所有应该拿到的牌照。 ”张辉对记者的分析

银行只能托管互联网财富管理基金。

此外,《意见稿》对个人客户支付账户的限制受到了业界的严厉批评。 据报道,如果一个客户有一个综合支付账户,所有支付账户(不包括从支付账户转入客户自己同名银行账户)的年累计余额不应超过20万元。个人客户只有消费支付账户的,所有支付账户的余额每年不得超过10万元。

记者注意到,根据目前的《意见稿》限额,由于年度限额在10万至20万之间,互联网财富管理产品很容易超过这一数额,这一限额可能意味着互联网财富管理将被关闭。

"对于大型组织来说,影响并不显着,因为许可可以避免相关的影响 例如,阿里和腾讯都获得了私人银行的执照,因此大量资金可以通过银行渠道,少量资金可以通过支付渠道。 “马涛认为,中小支付机构的业务将受到很大影响

此外,《意见稿》表示,不允许支付机构为金融机构和其他从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的机构开立支付账户。 但是,央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确规定,除另有规定外,应选择符合条件的银行金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金和员工自有资金的单独账户管理。

”将会有一批运营能力差的P2P公司被淘汰,P2P行业现有的创新模式可能会被降到零 ”马涛告诉记者 广州电子贷款总裁宋芳在接受媒体采访时也表示,央行实际上很清楚,第三方支付机构为P2P平台提供资金是不可行的。

这也反映了央行发行《意见稿》的初衷:资金转移最终需要通过银行进行,第三方支付只能作为一个纯粹的渠道。 如果《意见稿》真的付诸实施,它将明显影响万亿市场。 至于央行下一步将采取什么措施,仍有变数。

关于《意见稿》的严格限制,yeepay CEO唐斌在接受《中国经济周刊》记者采访时坦言:“互联网金融的本质无疑是金融,安全是底线。然而,互联网金融的特点和活力不断在互联网上创造新的格式,特别是通过新技术和跨境一体化。在促进商业发展的同时,也带来了监管问题。保持底线是远远不够的。有必要考虑安全和发展。 归根结底,发展是绝对的原则。在“网络时代”的背景下,我们应该反思过去的分离生育理论管理模式,打破生育理论,实行职能监督。

唐斌说:“支付业务本身没有盈利,所以跨境整合和衍生业务盈利是大势所趋。《意见稿》延续了单独监管的理念,这将鼓励强大的第三方支付平台申请多个营业执照,为多元化业务获得“出生证明”。 ”(《中国经济周刊》记者老佳迪|上海报道毕童童投稿)

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》

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